Bolåne ränta - Kolozzeum Forum

Snobbe · 2011-08-30, 20:59

Någon som vet om det finns saker man kan läsa om bolåne ränta? Nu menar jag typ vad är det smartaste och _varför_ är det så isf? Går man till banken så rekommenderar dom alltid att man binder upp sig "pga att det är säkert" men jag antar att banken tjänar sin fina lilla summa om man faktiskt binder sig eftersom man får högre ränta än den rörliga?

Just nu så har jag dock märkt att den 1åriga bindningstiden har en lägre ränta än vad den rörliga har (iaf på SEB) hur kommer det sig? Är det pga SEB förväntar sig att räntan kommer vara mycket högre om ett år än vad den är nu eller hur fungerar det?

Jag skulle gärna läsa vidare om räntor och smarta sätt att "tjäna" pengar på eller rättare sagt spara pengar på, så alla tips som finns får ni gärna komma med. Och om någon kanske har lite mer insikt på hur bankerna tänker så får ni gärna bidra med det.

Detta är alltså inte någon tråd för mig att försöka tjäna snabba pengar på något skumt sätt (aka jag går på en pyramidgrej) utan det handlar om långsiktiga saker som jag kan göra för att få in pengar (t.ex. se över räntan).

petah · 2011-08-30, 21:20

Historiskt sett så har det varit billigare att köra rörligt än att binda, i stort sett, det säger jag alltid till mina kunder. Det kan gå att komma billigare undan genom att binda men då ska man vara kunnig och ha flyt.

Fördelen med att binda är att man vet vad man kommer få lägga ut under en tid, och har man det lite halv tight så kan det kännas bra.

Rörliga räntan är oftast billigare men kan vara högre, i det långa loppet brukar det som sagt vara billigare.

TIPS:

Det bästa tycker jag är att du låter lånen dras på ett separat konto.

Till det här kontot har du en överföring från lönekontot.

Du kör rörligt lån. Eftersom det med största sannolikhet kommer att bli billigare i långa loppet.

På överföring till kontot räknar du ut vad det kommer kosta om du skulle ha 7-8% ränta. Du kommer typ aldrig komma upp i det.

Sakta men säkert kommer en buffert byggas upp, (eftersom du räknar på 7-8% och har kanske 4%). Denna buffert kan du sedan använda OM räntan skulle gå upp och bli dyr, men medans du väntar på det kan du själv sätta in pengarna på nått sparkonto/fond/whatever och själv få avkastningen istället.

Du kommer heller aldrig påverkas av hur räntan är, i.o.m att du redan räknar med 6-7% varje månad.

Mina kunder brukar uppskatta detta tips.

petah · 2011-08-30, 21:23

På SEB kanske de rekommenderar bundet, men det får stå för dem.

Ja, banken tjänar mer pengar om du binder räntan, i och med att deras marginal blir större.

Banken sätter räntan på lånen efter hur deras analytiker tror att räntemarknaden kommer utvecklas. Tror de tex att det kommer komma en chockhöjning inom 2-3 år så kommer de längre räntorna vara dyrare.

petah · 2011-08-30, 21:33

Citat:

Ursprungligen postat av petah

historiskt sett så har det varit billigare att köra rörligt än att binda, i stort sett, det säger jag alltid till mina kunder. Det kan gå att komma billigare undan genom att binda men då ska man vara kunnig och ha flyt.

Fördelen med att binda är att man vet vad man kommer få lägga ut under en tid, och har man det lite halv tight så kan det kännas bra.

Rörliga räntan är oftast billigare men kan vara högre, i det långa loppet brukar det som sagt vara billigare.

tips:

det bästa tycker jag är att du låter lånen dras på ett separat konto.

Till det här kontot har du en överföring från lönekontot.

Du kör rörligt lån. Eftersom det med största sannolikhet kommer att bli billigare i långa loppet.

På överföring till kontot räknar du ut vad det kommer kosta om du skulle ha 7-8% ränta. Du kommer typ aldrig komma upp i det.

Sakta men säkert kommer en buffert byggas upp, (eftersom du räknar på 7-8% och har kanske 4%). Denna buffert kan du sedan använda om räntan skulle gå upp och bli dyr, men medans du väntar på det kan du själv sätta in pengarna på nått sparkonto/fond/whatever och själv få avkastningen istället.

Du kommer heller aldrig påverkas av hur räntan är, i.o.m att du redan räknar med 7-8% varje månad.

Mina kunder brukar uppskatta detta tips.

edit

petah · 2011-08-30, 21:36

En grej till förresten, har du inte råd att "räkna" med 7-8% har man ett för dyrt hus.

Haha, skriver med mig själv här inne jag.

bear.flowertwig · 2011-08-30, 21:37

Bra tips

Det vore ju episkt smidigt om banken per automatik kunde dra mellanskillnaden på X% rörlig boränta och 8% och sätta undan på sparkontot.

Snobbe · 2011-08-30, 21:56

Citat:

Ursprungligen postat av petah

En grej till förresten, har du inte råd att "räkna" med 7-8% har man ett för dyrt hus.

Haha, skriver med mig själv här inne jag.

Jo då 8% har ja råd med, har en annan fråga eftersom du verkar kunna en del. Med mitt logiska tänkade om jag nu har säg 2.5% ränta som rörligt (vilket jag kör just nu) om jag då binder den 1 år (denna ligger just nu nästan 0.5% lägre än den rörliga) så borde jag väl binda upp den till det enligt ditt tips? Det finns väl inget jag riktigt kan förlora på det förutom då om räntan på rörliga skulle dyka över 0.5% och gå under 2.0% sträcket? Eller tänker jag fel nu?

petah · 2011-08-30, 22:06

Citat:

Ursprungligen postat av Snobbe

Jo då 8% har ja råd med, har en annan fråga eftersom du verkar kunna en del. Med mitt logiska tänkade om jag nu har säg 2.5% ränta som rörligt (vilket jag kör just nu) om jag då binder den 1 år (denna ligger just nu nästan 0.5% lägre än den rörliga) så borde jag väl binda upp den till det enligt ditt tips? Det finns väl inget jag riktigt kan förlora på det förutom då om räntan på rörliga skulle dyka över 0.5% och gå under 2.0% sträcket? Eller tänker jag fel nu?

Nej, du tänker rätt.

martikainen · 2011-08-31, 09:34

Citat:

Ursprungligen postat av petah

TIPS:

Fasiken vilket bra tips! Vi går i husplaner och har spara pengar för handpenning och börjat kika hus nu, detta skall absolut kommas ihåg när det blir dags!

hultman · 2011-08-31, 10:37

Citat:

Ursprungligen postat av petah

På SEB kanske de rekommenderar bundet, men det får stå för dem.

Ja, banken tjänar mer pengar om du binder räntan, i och med att deras marginal blir större.

Banken sätter räntan på lånen efter hur deras analytiker tror att räntemarknaden kommer utvecklas. Tror de tex att det kommer komma en chockhöjning inom 2-3 år så kommer de längre räntorna vara dyrare.

Beror ju på vad man får för rabatt på räntan. Jag har 0,5 procentenheter billigare ränta än den som råder vid alla tillfällen. Inte alls säkert att banken tjänar mer på att jag har bundit mitt lån. För närvarande har mitt ena hypotekslån gått ut (hade tidigare 2,05 procent i ett år) och med ränteavdrag så har jag tjänat pengar på att låna pengar under perioden. När tiden löpte ut så valde jag rörlig (3-månaders) och fick räntesatsen 3,6. Kommer att binda när räntan faller som den borde göra. Mitt andra lån sträcker sig i ytterligare ett år till räntesatsen 2,45 så man har ju lite utrymme för att chansa lite.

Spiffy · 2011-08-31, 11:33

Citat:

Ursprungligen postat av hultman

Beror ju på vad man får för rabatt på räntan. Jag har 0,5 procentenheter billigare ränta än den som råder vid alla tillfällen. Inte alls säkert att banken tjänar mer på att jag har bundit mitt lån. För närvarande har mitt ena hypotekslån gått ut (hade tidigare 2,05 procent i ett år) och med ränteavdrag så har jag tjänat pengar på att låna pengar under perioden. När tiden löpte ut så valde jag rörlig (3-månaders) och fick räntesatsen 3,6. Kommer att binda när räntan faller som den borde göra. Mitt andra lån sträcker sig i ytterligare ett år till räntesatsen 2,45 så man har ju lite utrymme för att chansa lite.

Du har rätt stor summa i lån va? eller väldigt bra kontakt med banken? Känns inte som de med normalstort lån kommer att få så bra rabatt som 0,5%
Bara för att jämföra så har jag har 0,2% rabatt med ett lån på 1,1miljon.

hultman · 2011-08-31, 13:33

Citat:

Ursprungligen postat av Spiffy

Du har rätt stor summa i lån va? eller väldigt bra kontakt med banken? Känns inte som de med normalstort lån kommer att få så bra rabatt som 0,5%
Bara för att jämföra så har jag har 0,2% rabatt med ett lån på 1,1miljon.

Två lån på 390 lax vardera. Men då cashade jag för halva lägenheten vid köpet också. Dessutöver så tog jag lånet med farsgubben som medlåntagare och han har betydligt bättre förmåner än jag.

noob76 · 2011-08-31, 14:36

0,5% ränterabatt är generellt en hög rabatt.

Det går att få praktiskt taget vadsomhelst i ränterabatt förutsatt att man gör en "motprestation" , om man tex. lånar 2 mille kan man lätt få 0,2% i ränterabatt om man sammtidigt startar en pensionsförsäkring med bankens egna fonder och där sätter av 2000:- kr i månaden.

Gör man ingen motprestation och inte har vare sig buffert, sparande eller någon pensionsprodukt eller någon sorts försäkring mot inkomstbortfall som är vanlig bland småföretagare och överbelånade ( bolånetorskar ) , då är det i dag väldigt svårt att få ränterabatt över 0,1% . Det har ju blivit generellt lite tuffare på bolånemarknaden sista åren och särskilt upplevs det som tuffare då många banker strikt tillämpar 15% regeln med kontantinsats.

Östgötabanken/Danskebank har tex. en produkt som heter duoflex vilket innebär att om man har exempelvis 4% ränta på bolånet så får man EXAKT lika mycket i ränta på sitt sparkonto - en rätt så bra deal imho. !

Jag tycker att det smartaste sättet att spara pengar på är att dels amortera så mycket man kan så man blir av med skiten och framförallt INTE köpa för dyrt till såna fantasipriser som rådde under 2010 när oinsatta desperata förstagångsköpare stod och budade redan i tamburen så fort de kom in i objekten - självklart påhejjade av både mäklare och banker. idioti och nu kommer många att få betala under resten av sina liv.

Kappman · 2011-08-31, 15:15

Jag har alltid kört med rörligt och aldrig ångrat mig.
Just nu skulle jag då aldrig ens överväga att binda dem eftersom ekonomin bromsar in, vilket skulle kunna innebära att repo snart är på väg ner igen.

Även om du kör rörligt så är det dock viktigt att förhandla med banken. De har goda marginaler idag.

bear.flowertwig · 2011-08-31, 16:11

Citat:

Ursprungligen postat av bear.flowertwig

Det vore ju episkt smidigt om banken per automatik kunde dra mellanskillnaden på X% rörlig boränta och 8% och sätta undan på sparkontot.

För att svara på min egen fråga:
Öppna sparkonto dit motsvarande 8% av bolån dras från lönekontot. Be banken dra avbetalningarna från sparkontot. Behåll marginalen på sparkontot som buffert för högre räntor. Ska fixas asap.

Citat:

Ursprungligen postat av Kappman

Jag har alltid kört med rörligt och aldrig ångrat mig.
Just nu skulle jag då aldrig ens överväga att binda dem eftersom ekonomin bromsar in, vilket skulle kunna innebära att repo snart är på väg ner igen.

Även om du kör rörligt så är det dock viktigt att förhandla med banken. De har goda marginaler idag.

Jag ligger kvar jag med. Det vore intressant att veta under hur lång tid folk lyckas förhandla ner räntan.