Visa fullständig version : Räntetänkande, bunden eller rörlig?
Jag håller på och köper mig en bostadsrätt och har nu kommit så långt att jag ska besluta mig för hur jag vill lägga upp mitt lån. Rörlig, fast eller lite av båda delarna på räntan.
Jag vet att historiskt sett så lönar det sig med rörlig ränta och jag vet även att min ekonomi skulle klara av en räntehöjning. Min fundering är dock om räntan är så pass låg just nu att det bara kan gå åt ett håll (uppåt)? Vidare vet jag att alla experter är överens om att räntan kommer att gå upp under eller efter sommaren, frågan är hur mycket den kan tänkas öka? Och exakt hur låg räknas räntan som nu, är det någon form av rekord som sannolikt inte återkommer inom de närmaste tio åren?
Rent spontant så skulle jag köra rörligt rakt över men eftersom räntan just nu är så låg så känns det inte helt optimalt. Senaste funderingen är nog att ta hälften rörlig och hälften bundet på 3 år.
Jag välkomnar alla expertråd, det är fritt fram att försöka övertala mig för det ena eller andra. Några stalltips över hur jag bör fundera?
Tilläggas bör väl att jag kan tänka mig att det här inte är lägenheten som jag kommer bo kvar i resten av mitt liv. Med min rastlösa själ kanske jag stannar i fem år eller så på sin höjd.
Coldsmith
2006-05-02, 16:57
Jag rekommenderar alltid en fast ränta såvida inte man har stora marginaler och vill chansa. Eftersom räntan idag är så låg bör man passa på att binda den nu. Det skulle jag gjort själv också, så sover man lite bättre på natten framförallt. Troligen kommer vi inte se räntechocker som på 90-talet men man vet aldrig, rätt var det är så åker rörliga räntan upp på 6% så sitter man där på pottan och vet inte vad man ska göra.
En bunden ränta på 5 år är ju rätt låg idag för en bostad, speciellt om man slipper topplån så det rekommenderar jag. Det är omöjligt att säga exakt hur stor risk det är för det ena och det andra.
Rörlig har statisktiskt sett alltid varit lägre
och finns i dagens läge absolut inget som talar för nån superräntehöjning(låg/ingen inflation, stabil valuta, hög arbetslöshetetc etc), vore som att köra hela samhället ned i botten. Visst denkommer att höjas säkert lite mer men kommer ändå vara lägre än bundna. :)
Så tror jag iaf.
bengt ben
2006-05-02, 17:09
Enligt min mening är det fel att binda ett lån om du har råd att låta bli.
Bunden ränta är för mig en slags försäkring. Du betalar en extraavgift för tryggheten helt enkelt.
Matematiskt sett blir det alltid mest kvar i plånboken om du struntar i försäkringar.
OBS! Detta gäller endast om du har råd att betala. Annars tar den s.k nyttoprincipen över och i sådana fall är det bättre, rent praktiskt, att teckna försäkringen.
Coldsmith
2006-05-02, 17:09
Den kommer alltid (nåja) vara lägre än den bundna under just den tidsperioden. Men en ränta som binds idag kan gott vara lägre än en rörlig imorn.
Sen justerar man räntan efter vad man tror kommer hända om en sisådär 2 år. Och vi måste också följa internationella räntan och den är på väg uppåt. Men det är alltid omöjligt att sia om framtiden, man kan bara gissa vad risken är och utgå ifrån det.
The_RobRoy
2006-05-02, 17:22
Som läget är nu, finns risk för att räntan stiger i framtiden. Ska du skydda dig från räntehöjjningar måste du binda för många år framåt.
Alltså det är ingen mening att binda för 3 år och sen försvinner bindningstiden just när räntan står som högst.
Säg att du binder på 7 år. Ungefär ligger räntan på 4.60% då.
Kör du rörligt har du nu ungefär 3%.
Säg att du tar ett lån på 400 000kr.
Rörlig per år: 12 000kr
Bunden per år: 18 400kr
Skillnad: 6 400kr
Sätt upp en sparkonto där du slänger in 6 400kr (eller hur mycket det nu blir i skillnad).
Så gör du så varje år, när väl räntan går upp, så tar du ut ifrån kontot istället.
Skulle gissa på att om 7 år sitter du med 10 000kr extra i besparingar.
christian
2006-05-02, 17:31
Som läget är nu, finns risk för att räntan stiger i framtiden. Ska du skydda dig från räntehöjjningar måste du binda för många år framåt.
Alltså det är ingen mening att binda för 3 år och sen försvinner bindningstiden just när räntan står som högst.
Säg att du binder på 7 år. Ungefär ligger räntan på 4.60% då.
Kör du rörligt har du nu ungefär 3%.
Säg att du tar ett lån på 400 000kr.
Rörlig per år: 12 000kr
Bunden per år: 18 400kr
Skillnad: 6 400kr
Sätt upp en sparkonto där du slänger in 6 400kr (eller hur mycket det nu blir i skillnad).
Så gör du så varje år, när väl räntan går upp, så tar du ut ifrån kontot istället.
Skulle gissa på att om 7 år sitter du med 10 000kr extra i besparingar.
Bra där :thumbup:
Glöm ej heller "lösensumman" för bundet lån om man vill lösa det i förväg, iom att hon är "rastlös" så kanske 7 år är en lång tid. Hon kanske hittar någon ny här på kolo och så drar det iväg. :D
Jag kör på rörligt (3mån) men är väl medveten om att det kommer att kosta mer framöver. Dock räknar jag ändå med att betala mindre än för bundet. Jag är inte ensam, heller.; =) http://www.n24.se/dynamiskt/nyheter/did_12541335.asp
Som sagt så var min spontana tanke att köra rörligt rakt över. Men sedan kommer ju något litet förnuft och gnager och säger att det är säkrare med bunden.
Fast som jag påpekade så har jag ju råd med räntehöjningar utan några problem. Jag lever rätt snålt och sparsamt (lever fortfarande i princip som under den tiden jag endast hade studielån eller a-kassa) och den där tanken med att sätta undan ränteskillnaden på ett särskilt konto varje år tycker jag känns som en mycket god idé.
Markus H
2006-05-02, 18:31
Det beror ju helt och hållet på din ekonomiska situation, kommer du att leva på gränsen ? kommer du att ha råd med några procents ränte ökning ? har du massor med lån så blir ju skillnaderna större när räntan stiger. om man har lite lån så gör ju inte några procent särskillt mycket. Hur mycket av dina utgifter består av ränta ?
Det är svårt att rekomendera ngt när man inte vet hur situationen ser ut.
Det beror ju helt och hållet på din ekonomiska situation, kommer du att leva på gränsen ? kommer du att ha råd med några procents ränte ökning ? har du massor med lån så blir ju skillnaderna större när räntan stiger. om man har lite lån så gör ju inte några procent särskillt mycket. Hur mycket av dina utgifter består av ränta ?
Det är svårt att rekomendera ngt när man inte vet hur situationen ser ut.
Nej, jag kommer inte att leva på gränsen. Ja, jag kommer ha råd med några procents ränteökning. Om jag tar helt rörligt kommer 1546 kronor varje månad att bestå av ränta. Lägg därtill amortering och månadsavgift så blir min totala månadskostnad 4185 kronor före skatteavdrag.
Som sagt så har jag fortfarande kvar ungefär samma vanor som när jag studerade och min lön är en bra bit högre än studiemedlet var. :D
christian
2006-05-02, 19:30
Nej, jag kommer inte att leva på gränsen. Ja, jag kommer ha råd med några procents ränteökning. Om jag tar helt rörligt kommer 1546 kronor varje månad att bestå av ränta. Lägg därtill amortering och månadsavgift så blir min totala månadskostnad 4185 kronor före skatteavdrag.
Som sagt så har jag fortfarande kvar ungefär samma vanor som när jag studerade och min lön är en bra bit högre än studiemedlet var. :D
Om du kan skjuta till lite pengar eller om värdet stiger och du kan få lägenheten omvärderad kan du alltid lägga om lånen utan topplån så slipper du amortera om det skulle bli knapert.
Om du kan skjuta till lite pengar eller om värdet stiger och du kan få lägenheten omvärderad kan du alltid lägga om lånen utan topplån så slipper du amortera om det skulle bli knapert.
Jag lånar av SBAB och de har ju inte det traditionella topplånet, däremot måste man amortera minst 500 kronor i månaden på den del av lånet som överstiger 85% av marknadsvärdet.
Men SÅ knapert att det skulle kännas outhärdligt kommer det inte att bli. Jag kommer nog att börja så här med helt rörlig ränta och ingen jämkning av skatten, sedan kommer jag sätta undan varje månad så det motsvarar en ränta på 4% eller så. Dessutom kommer jag nog rätt snart att ha kunnat spara ihop så jag kan betala av den där delen som överstiger 85% och på så sätt slippa amorteringen. Och bara det att jag vill göra en liten avbetalning inom snar framtid talar ju för att jag borde ha rörligt.
christian
2006-05-02, 19:52
Jag lånar av SBAB och de har ju inte det traditionella topplånet, däremot måste man amortera minst 500 kronor i månaden på den del av lånet som överstiger 85% av marknadsvärdet.
Men SÅ knapert att det skulle kännas outhärdligt kommer det inte att bli. Jag kommer nog att börja så här med helt rörlig ränta och ingen jämkning av skatten, sedan kommer jag sätta undan varje månad så det motsvarar en ränta på 4% eller så. Dessutom kommer jag nog rätt snart att ha kunnat spara ihop så jag kan betala av den där delen som överstiger 85% och på så sätt slippa amorteringen. Och bara det att jag vill göra en liten avbetalning inom snar framtid talar ju för att jag borde ha rörligt.
Oki, det låter förnuftigt. Du har ju uppenbarligen tänkt igenom detta, varför fråga oss? :D
Oki, det låter förnuftigt. Du har ju uppenbarligen tänkt igenom detta, varför fråga oss? :D
Ja jag är nog en väldigt förnuftig person som funderar väldigt mycket (oftast för mycket) på många saker. Varför fråga? Tja för att försäkra mig om att jag inte har missat någonting eller att jag är helt ute och cyklar. :thumbup:
Jag skulle satsa på rörlig. Räntan har förhoppningsvis gått upp sin beskärda del i år.
shadowfire
2006-05-02, 20:15
Nu är vi ju inne på mitt jobb här, är ju chef på en bank.
Allt handlar om ditt risktagande och hur mycket du vill - och kan - riskera. Det vore ju dumt OM något hände och du inte fixar räntehöjningen och blir skuldsatt. Sådana människor möter jag på i det dagliga arbetet, människor som inte klarade sist det var räntespik.
Så det är varningens finger. Samtidigt om du känner att du har marginaler, så gasa på. Det är farligt o spekulera om räntan går i taket eller inte, det räcker faktiskt med en katastrof någonstans i världen för att ekonomin ska ändras och reporäntan höjs. Den "normale" risktagaren binder ungefär hälften i dagsläget och låter hälften vara rörligt, det är vår "normalkund" just nu. Tar du hela summan som rörlig ränta så har du chansen att verkligen göra ett kap om räntan håller sig låg, men då bör du också ha lite omvärldsbevakning. Det är inget jag skulle rekommendera för någon som inte har mer omvärldskoll än o glutta på löpsedeln på aftonbladet.se då och då.
Nu är vi ju inne på mitt jobb här, är ju chef på en bank.
Allt handlar om ditt risktagande och hur mycket du vill - och kan - riskera. Det vore ju dumt OM något hände och du inte fixar räntehöjningen och blir skuldsatt. Sådana människor möter jag på i det dagliga arbetet, människor som inte klarade sist det var räntespik.
Så det är varningens finger. Samtidigt om du känner att du har marginaler, så gasa på. Det är farligt o spekulera om räntan går i taket eller inte, det räcker faktiskt med en katastrof någonstans i världen för att ekonomin ska ändras och reporäntan höjs. Den "normale" risktagaren binder ungefär hälften i dagsläget och låter hälften vara rörligt, det är vår "normalkund" just nu. Tar du hela summan som rörlig ränta så har du chansen att verkligen göra ett kap om räntan håller sig låg, men då bör du också ha lite omvärldsbevakning. Det är inget jag skulle rekommendera för någon som inte har mer omvärldskoll än o glutta på löpsedeln på aftonbladet.se då och då.
Ja det ska till att hända något väldigt drastiskt (vi snackar +20%) med räntan för att jag inte ska ha råd att betala. Som sagt så tycker jag att jag har rätt god marginal. Och den dagen räntan höjs, för det kommer den att göra, så kommer det ju inte ske med 10 procentenheter över en natt. Dessutom anser jag mig ha mer koll på omvärlden än gemene normalkund på banken. ;)
Just nu känner jag att jag kommer köra på rörligt fullt ut och med den lösningen att jag lägger undan på eget sparkonto så mycket som blir skillnaden mot om jag hade tagit bundet på lite längre tid.
Jag är ju inte heller ute efter att göra något kap, men jag vet att jag skulle ångra mig om jag sitter där med bundna lån helt "i onödan". Jag är villig att riskera lite och anser mig också ha råd att göra det.
Jag skulle satsa på rörlig. Räntan har förhoppningsvis gått upp sin beskärda del i år.
Njae, det är nog rätt troligt att den hattar sig upp ett litet snäpp till i år. Men inte så att det stör. :D
shadowfire
2006-05-02, 21:35
Ja det ska till att hända något väldigt drastiskt (vi snackar +20%) med räntan för att jag inte ska ha råd att betala. Som sagt så tycker jag att jag har rätt god marginal. Och den dagen räntan höjs, för det kommer den att göra, så kommer det ju inte ske med 10 procentenheter över en natt. Dessutom anser jag mig ha mer koll på omvärlden än gemene normalkund på banken. ;)
Just nu känner jag att jag kommer köra på rörligt fullt ut och med den lösningen att jag lägger undan på eget sparkonto så mycket som blir skillnaden mot om jag hade tagit bundet på lite längre tid.
Jag är ju inte heller ute efter att göra något kap, men jag vet att jag skulle ångra mig om jag sitter där med bundna lån helt "i onödan". Jag är villig att riskera lite och anser mig också ha råd att göra det.
Med de förutsättningarna du beskriver så tycker jag redan du har gett dig själv svaret... =)
Med de förutsättningarna du beskriver så tycker jag redan du har gett dig själv svaret... =)
Ja jag behövde väl bara övertyga mig själv om att så var fallet. :)
Tack i alla fall för alla bra svar.
Och för att vara på den allra säkraste sidan går det ju att teckna försäkring som faller ut om man skulle bli arbetslös eller långtidssjukskriven.
shadowfire
2006-05-02, 21:42
Och för att vara på den allra säkraste sidan går det ju att teckna försäkring som faller ut om man skulle bli arbetslös eller långtidssjukskriven.
:thumbup:
Den är inte alls dum, också att rekommendera.
vBulletin® v3.8.8, Copyright ©2000-2025, Jelsoft Enterprises Ltd.