Visa fullständig version : Pensionsspara? hur?
Hjälp mig kolo
jag förstår inte fördelarna med IPS eller pensionsförsäkring etc gentemot ett eget sparande i aktier/fonder.
kan någon reda ut lite?
IPS/fondförsäkring. avdragsgillt upp till 12k/år men beskattas som inkomst när det tas ut?
eget sparande -endast eventuell vinst beskattas?
Jag är verkligen inte så haj på det där, men prata med din bank, de har ofta särskild rådgivning för sånt.
Fördelen är att du tjänar mer nu än när du pensionerar dig och troligtvis då behöver betala en lägre inkomstskatt. (Gäller även nuvarande beroende på var du ligger eftersom du kan dra av) Nackdelen är att du inte kan ta ut pengarna på ett bra tag, även om du skulle behöva.
Pensionsspara i Norge.
sent from phone
Jag är verkligen inte så haj på det där, men prata med din bank, de har ofta särskild försäljning för sånt.
Rättade.
Rättade.
+1
bankens intresse är ju att tjäna pengar på mig och inte att ge mig de absolut bästa råden
Pensionsspara i Norge.
sent from phone
utveckla gärna!
Ladugårdsdörr
2012-08-10, 10:13
Min åsikt är att eget sparande i aktier/fonder är ett bättre val med tanke på inlåsningen som sker i diverse pensions-"lösningar". Med tanke på att pensionssystemet och den ekonomiska paradigm som står bakom detta bygger på evig tillväxt, vilket jag inte tror på, anser jag att det är bäst att ha behålla så mycket kontroll som möjligt över mina tillgångar.
Amortering är förövrigt ett utmärkt pensionsparande. Och lite ädelmetall. Och kanske lite skog/odlingsbar mark (efter skogsbubblan/hästgårdsbubblan har spruckit).
Min åsikt är att eget sparande i aktier/fonder är ett bättre val med tanke på inlåsningen som sker i diverse pensions-"lösningar". Med tanke på att pensionssystemet och den ekonomiska paradigm som står bakom detta bygger på evig tillväxt, vilket jag inte tror på, anser jag att det är bäst att ha behålla så mycket kontroll som möjligt över mina tillgångar.
Amortering är förövrigt ett utmärkt pensionsparande. Och lite ädelmetall. Och kanske lite skog/odlingsbar mark (efter skogsbubblan/hästgårdsbubblan har spruckit).
lite av det här är jag inne på.
på en indexfond utan avgifter så blir ju kostnaderna minimala och om börsen går upp totalt över 35år så är det ju en hyfsad avkastning
när kapitalet blivit lite större så kan man ju köpa aktier
Macroman
2012-08-10, 11:40
Hjälp mig kolo
jag förstår inte fördelarna med IPS eller pensionsförsäkring etc gentemot ett eget sparande i aktier/fonder.
kan någon reda ut lite?
IPS/fondförsäkring. avdragsgillt upp till 12k/år men beskattas som inkomst när det tas ut?
eget sparande -endast eventuell vinst beskattas?
Min åsikt är att eget sparande i aktier/fonder är ett bättre val med tanke på inlåsningen som sker i diverse pensions-"lösningar". Med tanke på att pensionssystemet och den ekonomiska paradigm som står bakom detta bygger på evig tillväxt, vilket jag inte tror på, anser jag att det är bäst att ha behålla så mycket kontroll som möjligt över mina tillgångar.
Amortering är förövrigt ett utmärkt pensionsparande. Och lite ädelmetall. Och kanske lite skog/odlingsbar mark (efter skogsbubblan/hästgårdsbubblan har spruckit).
Håller med.
Om du vill ha aktier i portföljen så öppna depå på Avanza och köp indexfonden Avanza Zero. Den kostar ingenting. Avgifterna äter upp en stor del av ditt kapital över lång tid när det gäller vanliga fonder.
olle lindblad
2012-08-10, 11:51
En förenklad variant av blandfond kan vara att köpa avanza zero och korta räntefonder med t ex 50/50 i fördelning. Sedan kan man antingen ha bestämda tidpunkter för att ändra tillbaka fördelningen eller vissa tumregler: Om börsen gått upp säg 10% ändrar man fördelningen för att säkra en del av vinsten. Ett antal investmentbolag är ett utmärkt alternativ till aktiefonder.
tack för svar.
just att låsa in pengarna är jag inte förtjust i. i händelse av en större kris vill man ju ta ut kapitalet alternativt omfördela värdet till överlevnadskit/guld/vapen
Minimjölk
2012-08-10, 12:18
traditionellt pensionsparande på mellan 200-1000kr på bankernas fondsparande har på ca 15år gett mig oerhört dålig utdelning jämfört med annat sparande. jag tror till och med att jag ligger minus jämfört med om jag lagt pengarna under madrassen. Problemet är att bankernas avgifter och förvaltningsavgift äter upp det lilla överskott som blir. Skulle jag börja om mitt sparande idag sskulle jag helt bortse från detta sparande och istället ha ett eget mer långsiktigt sparande där jag varvar säkra konton med aktie-spar.
Om du köpt titt boende så se även till att amortera av så att du kommer bli skuldfri i god tid innan pension. Då får du billigt boende längre fram och kan även låna upp vid behov. Alternativt sälja villan och flytta till hyresrätt och få ut pengar.
Jag kan helt ärligt säga att alla råd jag fått från någon bank har mest handlat om vad som varit bäst för banken. Självklart vill de hålla mig vid god min så att jag stannar kvar som kund men det bästa är att tänka själv och ifrågasätta vad banken har att erbjuda.
Min åsikt är att eget sparande i aktier/fonder är ett bättre val med tanke på inlåsningen som sker i diverse pensions-"lösningar". Med tanke på att pensionssystemet och den ekonomiska paradigm som står bakom detta bygger på evig tillväxt, vilket jag inte tror på, anser jag att det är bäst att ha behålla så mycket kontroll som möjligt över mina tillgångar.
Amortering är förövrigt ett utmärkt pensionsparande. Och lite ädelmetall. Och kanske lite skog/odlingsbar mark (efter skogsbubblan/hästgårdsbubblan har spruckit).
+1
Kunde kommit från min mun :)
Minimjölk
2012-08-10, 12:53
ja, det är inte utan man blir lite orolig för hur det kommer gå för vissa på ålderns höst.
Att idag sitta med fullbelånade hus som man konstant höjer upp så fort man har möjlighet ihop med lite pensionspengar från staten när du fyllt 75år och då kanske lite avkastning på det pliktskyldiga pensionssparandet man i bästa fall gjort. Det blir inte många kronor över till semestrar eller presenter till barnbarnen.
Små små förändringar i hur man lever och planerar kommer garanterat ge stora skillnader på sikt.
Jämför med viktuppgång/nedgång. Om du tidigt i livet konstant lägger på dig 1kilo om året och fortsätter leva så kommer du bli jävligt fet till sist. Det gäller att hitta en bra balans som fungerar för en själv men små ingrepp nu som att börja amortera och spara för sig själv kommer vara guld värt. Under de 10åren som jag bott i hus har vi genom amorteringar halverat vår boendekostnad vilket för all framtid kommer ge oss en bättre ekonomi/säkerhet och eller insats till dyrare boende.
Problemet är att många tänker ekonomiskt lite för kortsiktigt.
Just det där med fullbelånade hus vettefan om det egentligen är relevant, de flesta har väl ofta tänkt sälja huset eller den dyra lägenheten, förhoppningsvis med en nätt vinst, den dag de pensionerar sig och flytta.
shadowfire
2012-08-10, 13:08
Just det där med fullbelånade hus vettefan om det egentligen är relevant, de flesta har väl ofta tänkt sälja huset eller den dyra lägenheten, förhoppningsvis med en nätt vinst, den dag de pensionerar sig och flytta.
Vilket jag ser som mitt pensionssparande. Som minimjölk är inne på så lånar många upp så fort de får utrymme, vilket gör att när de säljer kåken på äldre dagar så blir vinsten låg, eller så sitter de där med höga boendekostnader. Då är det också svårare att leva på en pension som inte ger så mkt i månaden....
Kan man istället amortera ner så pass mycket i livet så att boendekostnaden blir låg på äldre dagar, så klarar man sig därmed riktigt fint på en lägre inkomst också. Många pensionärer har ju rentav lyckats betala av sina lån helt, eller kanske sitter på ett par hundra tusen kr bara. Gubben jag köpte mitt hus av hade inga lån alls på kåken och hade en låg boendekostnad under sina 10 första pensionsår. Sedan sålde han ju huset och gjorde ju en vinst på nästan 2 mille. Efter vinstskattning så får han ju ett nytt kapital att förvalta.
Många nyttjar sitt boende som en slags pensionspeng och jag är just nu inne på att göra samma sak tillsammans med en lågavgiftsfond som jag leker med själv när jag känner för.
Bankernas pensionsprat ska man ta lite med en nypa salt, det finns alltid ett underliggande incitament till att få in konsumenterna till att pensionsspara i just deras fonder.
Vilket jag ser som mitt pensionssparande. Som minimjölk är inne på så lånar många upp så fort de får utrymme, vilket gör att när de säljer kåken på äldre dagar så blir vinsten låg, eller så sitter de där med höga boendekostnader. Då är det också svårare att leva på en pension som inte ger så mkt i månaden....
Kan man istället amortera ner så pass mycket i livet så att boendekostnaden blir låg på äldre dagar, så klarar man sig därmed riktigt fint på en lägre inkomst också. Många pensionärer har ju rentav lyckats betala av sina lån helt, eller kanske sitter på ett par hundra tusen kr bara. Gubben jag köpte mitt hus av hade inga lån alls på kåken och hade en låg boendekostnad under sina 10 första pensionsår. Sedan sålde han ju huset och gjorde ju en vinst på nästan 2 mille. Efter vinstskattning så får han ju ett nytt kapital att förvalta.
Många nyttjar sitt boende som en slags pensionspeng och jag är just nu inne på att göra samma sak tillsammans med en lågavgiftsfond som jag leker med själv när jag känner för.
Bankernas pensionsprat ska man ta lite med en nypa salt, det finns alltid ett underliggande incitament till att få in konsumenterna till att pensionsspara i just deras fonder.
Du måste tänka på att huset kräver underhåll. Och det finns även en risk, inte helt obetydlig, att ditt hus kommer vara värt mindre vid försäljningen än vid inköpet.
Ja om man ständigt belånar upp till max på huset så blir ju pensionen ur det närmast obefintlig....
zeusden1
2012-08-10, 13:22
Är det pensionssparande i aktier/fonder som gäller bör du inte spara i en traditionen aktiedepå. Med ett investeringssparkonto och stabila högutdelande bolag kommer du på en sikt på 25-35 år gjort en trevlig avkastning. Några givna bolag att lägga in i portföljen är bl.a. fortum, hm, sca, axfood osv. Gärna bolag som sällan/har aldrig sänkt utdelningen. Eftersom att det är utdelningarna man jagar när man sparar i en ISK, där dessa är skattefria, är det inte kursrörelserna man egentligen är ute efter. På 30års sikt är majoriteten förmodligen högre än nu (vilket också blir skattefri vinst).
Är det pensionssparande i aktier/fonder som gäller bör du inte spara i en traditionen aktiedepå. Med ett investeringssparkonto och stabila högutdelande bolag kommer du på en sikt på 25-35 år gjort en trevlig avkastning. Några givna bolag att lägga in i portföljen är bl.a. fortum, hm, sca, axfood osv. Gärna bolag som sällan/har aldrig sänkt utdelningen. Eftersom att det är utdelningarna man jagar när man sparar i en ISK, där dessa är skattefria, är det inte kursrörelserna man egentligen är ute efter. På 30års sikt är majoriteten förmodligen högre än nu (vilket också blir skattefri vinst).
-schablonskatten då :)
utveckla gärna!
Jag ska kolla upp det när jag har tid men senast jag kollade så var det 7,4% ränta på pensionsfonden (oljefonden).
Lite generellt OT till alla
Angående boende så är det en bra investering ifall man amorterar ner, samt är säker på att dagens höga priser består, då vi faktiskt avvikit från normaltillståndet rätt rejält dom senaste 20 åren. Det beror lite på hur bankerna kommer hantera framtida belåning. Samt ska man tänka på inflation på runt 2,8% ifall man nu ska "tjäna" på boendet, Samt räntebetalningar, mäklararvode osv.
Amortering förespråkar jag hårt, men att räkna med att tjäna pengar på bostad som att det vore skrivit i sten, gillar jag inte.
shadowfire
2012-08-10, 17:25
Du måste tänka på att huset kräver underhåll. Och det finns även en risk, inte helt obetydlig, att ditt hus kommer vara värt mindre vid försäljningen än vid inköpet.
Ja fast om jag inte har några skulder på det så kvittar det ju?
Om jag köpt huset för ett belopp och säljer det för ett lägre belopp utan skulder så är det ju ändå ett kapital som man får loss, efter vinstskatt.
Väljer jag istället att bo kvar och har amorterat bort alla lån, så har jag en boendekostnad på ca 10 000 kr. Om året. Det är mindre än en tusing i månaden. Bara studiemedel skulle jag kunna leva helt OK på.
Amortering förespråkar jag hårt, men att räkna med att tjäna pengar på bostad som att det vore skrivit i sten, gillar jag inte.
Fast vad är väl säkert när det gäller investeringar?
Ja fast om jag inte har några skulder på det så kvittar det ju?
Om jag köpt huset för ett belopp och säljer det för ett lägre belopp utan skulder så är det ju ändå ett kapital som man får loss, efter vinstskatt.
Väljer jag istället att bo kvar och har amorterat bort alla lån, så har jag en boendekostnad på ca 10 000 kr. Om året. Det är mindre än en tusing i månaden. Bara studiemedel skulle jag kunna leva helt OK på.
Hur fan kan det vara så billigt? Mina föräldrars vedeldade hus med 50+ väggar kostar typ 20-30 om året, är bergvärme så billigt?
ontopic, jo klart man ska amortera så man kan sälja med en säker vinst åtminstone, även ifall det skulle bli så att den är liten så är det bättre än att stå där vid pension med restskuld :/
Fast vad är väl säkert när det gäller investeringar?
Fast ränta som är högre än inflation :)
Men jo jag förstår, men jag menar ändå i vårat läge att bostadsköp har större risk än reward
The_RobRoy
2012-08-10, 17:40
Helt ärligt, det lär inte vara särskilt många som utökar sitt lån när bostaden gått upp i värde? Jag känner ingen som har gjort det.
"De hushåll som har bolån uppskattar att deras genomsnittliga bolåneskuld i förhållande till bostadens värde är 45 procent. Noteras kan att belåningen är betydligt högre än 45 procent hos yngre hushåll och betydligt lägre hos äldre. I gruppen 25-49 år svarar 25 procent att de har en belåningsgrad på 70 procent eller mer. I gruppen 50-65 år respektive gruppen 66+ svarar endast 7 respektive 6 procent att belåningsgraden är 70 procent eller mer.
– Äldre hushålls låga belåning är främst en följd av kraftigt stigande bostadspriser de senaste decennierna men även amorteringar, säger Gunilla Nyström. "
shadowfire
2012-08-10, 17:45
Hur fan kan det vara så billigt? Mina föräldrars vedeldade hus med 50+ väggar kostar typ 20-30 om året, är bergvärme så billigt?
Jag bor i en liten kåk nu, men har satsat på energisnålt boende. Jag har luftvärmepump och eldar med ved. Det som förbrukar mest ström av allt är dammsugaren + datorn ;) ... utöver elen så är det försäkring + tömning av avloppstank + vägavgift.
Jag inser att jag just nu inte kan leva utan skulder, så därav har jag bolån. Just nu tjänstebil, men annars billån också. Mitt mål är att bli skuldfri på precis ALLT ca 10 år innan pension. Då har jag förhoppningsvis, om jag fortfarande lever och är arbetsför, en möjlighet att lägga undan rejält med pengar varje månad sista 10 åren.
Dessutom så sjunker ju räntekostnader osv i takt med att jag amorterar, så sitter man med någon form av lån/skulder så skulle jag säga att det bör man ta med i sin pensionsplanering. Ska man ha kvar skulderna under sin pensionstid, så måste man säkra upp en ekonomi för det.
Fast ränta som är högre än inflation :)
Men jo jag förstår, men jag menar ändå i vårat läge att bostadsköp har större risk än reward
Jo, fast fastigheter har väl varit rätt bra business rätt länge iofs. Men säger inte emot, visst är det mer risky nu än för 10 år sedan...lustigt nog sa man nog fan samma då.
shadowfire
2012-08-10, 17:47
Helt ärligt, det lär inte vara särskilt många som utökar sitt lån när bostaden gått upp i värde? Jag känner ingen som har gjort det.
Jag skulle vilja öka mitt lån och baka in pengar jag faktiskt behöver till kommande två års renovering, men just nu så idle'ar jag lite och ser hur det går. Jag lägger hellre 500 kr extra i månaden på att amortera ner det som är kvar av mitt topplån, än att lägga undan 500 kr till pensionen.
Jag har precis sänkt boendekostnaden med 3600 kr och kan jag bli kvitt topplånet så finns det ytterligare pengar att spara in där.
Helt ärligt, det lär inte vara särskilt många som utökar sitt lån när bostaden gått upp i värde? Jag känner ingen som har gjort det.
"De hushåll som har bolån uppskattar att deras genomsnittliga bolåneskuld i förhållande till bostadens värde är 45 procent. Noteras kan att belåningen är betydligt högre än 45 procent hos yngre hushåll och betydligt lägre hos äldre. I gruppen 25-49 år svarar 25 procent att de har en belåningsgrad på 70 procent eller mer. I gruppen 50-65 år respektive gruppen 66+ svarar endast 7 respektive 6 procent att belåningsgraden är 70 procent eller mer.
– Äldre hushålls låga belåning är främst en följd av kraftigt stigande bostadspriser de senaste decennierna men även amorteringar, säger Gunilla Nyström. "
Äldre generationer amorterade i högre takt än dagens generationer och belånade sig inte heller lika högt från början, som det står.
Jag ska iväg och träna men ska försöka hitta siffrorna i helgen över detta samt andelen som tar nya lån med bostad som säkerhet, jämförelsen med skuldsättning förr och nu samt amorteringstakt osv. Men du jobbar ju inom ekonomi, och jag antar att du kanske har vänner som ligger lite över snittet då det gäller dessa beslut.
Ja fast om jag inte har några skulder på det så kvittar det ju?
Om jag köpt huset för ett belopp och säljer det för ett lägre belopp utan skulder så är det ju ändå ett kapital som man får loss, efter vinstskatt.
Väljer jag istället att bo kvar och har amorterat bort alla lån, så har jag en boendekostnad på ca 10 000 kr. Om året. Det är mindre än en tusing i månaden. Bara studiemedel skulle jag kunna leva helt OK på.
Missförstod. Trodde du gjorde som många andra och maxlånade utan amortering och hoppades på prisstegning som pensionsspar. Att amortera är smart :)
Ladugårdsdörr
2012-08-10, 20:38
Jag ska kolla upp det när jag har tid men senast jag kollade så var det 7,4% ränta på pensionsfonden (oljefonden).
Nu tror jag du är ute och cyklar rejält, "oljefonden" eller mer korrekt: "Statens pensjonsfond - utland" är norska statens fond där förmögenheten skapad av oljeintäkterna förvaltas. Det är alltså inte en fond som du som privatperson kan spara i.
Ladugårdsdörr
2012-08-10, 20:45
Helt ärligt, det lär inte vara särskilt många som utökar sitt lån när bostaden gått upp i värde? Jag känner ingen som har gjort det.
Ganska vanligt att man vid t.ex. bilköp ökar lånet på huset istället för att ta dyrt billån, renovering finansieras med ökat lån ("värdet på huset ökar vid renovering") osv. Amorteringstiden har också ökat radikalt, jag känner bla. ett par med nyköpt villa i Lund som inte amorterar alls, Lund toppar (eller snarare bottnar) SCBs småhusbarometer med -13% på ett år. Antag då belåning på 85% vid ett dåligt tajmat köp och det finns redan husägare som börjar nosa på över 100% belåning...
Ganska vanligt att man vid t.ex. bilköp ökar lånet på huset istället för att ta dyrt billån, renovering finansieras med ökat lån ("värdet på huset ökar vid renovering") osv. Amorteringstiden har också ökat radikalt, jag känner bla. ett par med nyköpt villa i Lund som inte amorterar alls, Lund toppar (eller snarare bottnar) SCBs småhusbarometer med -13% på ett år. Antag då belåning på 85% vid ett dåligt tajmat köp och det finns redan husägare som börjar nosa på över 100% belåning...
Anders Borg T.ex. :D
Nu tror jag du är ute och cyklar rejält, "oljefonden" eller mer korrekt: "Statens pensjonsfond - utland" är norska statens fond där förmögenheten skapad av oljeintäkterna förvaltas. Det är alltså inte en fond som du som privatperson kan spara i.
Du har nog rätt, jag tog "oljefonden" från att jag hört att det är via den pensionen i norge kommer på något sätt, hört från norrmännen alltså.
Men pensionen ska dock va bättre i norge, nu kan jag inte logga in på nav för telefonen ligger i bilen, men ska kolla på det imorgon
Äldre generationer amorterade i högre takt än dagens generationer och belånade sig inte heller lika högt från början, som det står.
Jag ska iväg och träna men ska försöka hitta siffrorna i helgen över detta samt andelen som tar nya lån med bostad som säkerhet, jämförelsen med skuldsättning förr och nu samt amorteringstakt osv. Men du jobbar ju inom ekonomi, och jag antar att du kanske har vänner som ligger lite över snittet då det gäller dessa beslut.
Tror nog att de belånade sig rätt ordentligt, men med 100% ränteavdrag så är det inte så svårt att amortera av lånen...
Tror nog att de belånade sig rätt ordentligt, men med 100% ränteavdrag så är det inte så svårt att amortera av lånen...
Jo men på den tiden var priserna mer i linje med lönerna och det fanns möjlighet att amortera av inom sin livstid, t.om halva.
EDIT
http://dave1bs.files.wordpress.com/2011/10/bostadsbubblan.png?w=590&h=522&h=522
Guld kommer snart bli hett, om (rättare sagt när) QE3 kommer får guldet en rejäl skjuts. Jag själv har börjat köpa guld, dock inte fysiskt, och absolut inte guldpapper. Däremot aktier i ett företag som förvarar guld = kursar dom får du ut ditt värde i guld oavsett till skillnad från pappersguld
Magnus Larsson
2012-08-10, 22:43
Min åsikt är att eget sparande i aktier/fonder är ett bättre val med tanke på inlåsningen som sker i diverse pensions-"lösningar". Med tanke på att pensionssystemet och den ekonomiska paradigm som står bakom detta bygger på evig tillväxt, vilket jag inte tror på, anser jag att det är bäst att ha behålla så mycket kontroll som möjligt över mina tillgångar.
Amortering är förövrigt ett utmärkt pensionsparande. Och lite ädelmetall. Och kanske lite skog/odlingsbar mark (efter skogsbubblan/hästgårdsbubblan har spruckit).
Haha! Nå evig tillväxt är ett lurigt begrepp. Jag tror på tillväxt som absolut företeelse: men när man drar in nationalekonomi på spelplanen så visst, det blir mer svårdiskuterat. Du är en skön en dörren
Vart fan var vi då, jo jag tror inte heller på att låsa in kapitalet. Men det kan vara klokt att ha ett dedikerat sparande till pensionen i alla händelser: att sitta i ett lågbelånat men orenoverat hus på 200 m2 är inte mycket glädje på ålderns höst, och även om man ser det som en investering som kan frigöras genom försäljning så innebär ju det i sig en stor risk om detta utgör huvuddelen av ens sparande. Huspriserna kan bli än mer volatila i framtiden; regleringar; illikvid marknad etc.
Jag själv förespråkar ett sunt finansiellt boende med kontinuerligt sänkt belåning, ett uppdelat finansiellt sparande mellan lång/kort sikt, en väl förvaltad tj pension och PPM. Det tror jag i grunden på. Sen är det upp till var och en att ha ett förhållningssätt till storleken på den väntade lönen och sparbehovet
För min egen del tänkte jag försöka stoppa in pengarna i något stabilt investmentbolag där förvaltarna även äger stora delar av bolaget.
Då kan man ju tänka sig att de är lite månare om att förvalta pengarna på rätt sätt. Alternativet att låta bankens courtagesugna värdepappershandlare ta hand om dem finns inte.
Skrivet av en nybörjare som betat av 2 böcker och lite tidningsartiklar.
Minimjölk
2012-08-11, 15:40
Att som Shadowfire prioritera amortering mot pensionspar är helt rätt om du inte är säker på att du kan en avkastning på ditt sparande störr än vad motsvarande lånekostnad är. Att tidigt sänka sina fasta utgifter kommer man ju ha glädje av hela livet. Låt säga att man köra hårt ett år och amorterar ned så att man sänker sin boendekostnad med 1000kr/månad. Då kommer du alltid ha 1000kr extra över varje månad som du kan välja att spara/investera eller leva för. Framför allt ger det ju sedan en trygghet med om något händer. Lättare att klara sig om man har lägre fasta utgifter.
Jag har genom att amortera hårt och sparat smart satt mig i en grymt bra ekonomisk sits för resten av livet som gör att jag vågar gambla en hel del utan att riskera mitt nuvarande leverne.
Hade jag fått göra om någonting så är det främst att helt skippat fondsparandet och gått på aktier direkt istället, antingen på vanligt sätt eller i en depå.
Det handlar om positiva och negativa spiraler och de bra grejorna man gör kommer gynna en framöver. Jag är inte ett dugg orolig för min egen pension men jag har många jag känner som 35år gamla egentligen står på ruta1 och knappt har pengar kvar i slutet av månaden trots de har två fina inkomster. Det kommer bli en rejäl ändring i livsstil som krävs för dem när de pensionerar sig, eller den dagen när de inser att de måste spara maximalt för att överhuvudtaget överleva som pensionärer.
zeusden1
2012-08-12, 16:07
-schablonskatten då :)
Räknar man på det så kommer den skattefria avkastningen på utdelning och kursvinst gynnas gentemot ett traditionellt aktiesparande i och med att utdelningen kan återinvesteras utan att skattas.
Jag siktar först och främst på att casha av min lägenhet/csn, efter det kommer jag eventuellt börja bolla med fonder/aktier.
Nu bor jag centralt i en småstad så priserna är inte så jättehöga men jag har heller inga planer på att flytta till storstad.
Kommer suget efter ett hus i framtiden får jag såklart räkna lite mer på det om det är mer värt att satsa på aktier istället för att amortera lån.
Utan lån hamnar min hyra på under 2k i månaden + el :)
Hjälp mig kolo
jag förstår inte fördelarna med IPS eller pensionsförsäkring etc gentemot ett eget sparande i aktier/fonder.
kan någon reda ut lite?
IPS/fondförsäkring. avdragsgillt upp till 12k/år men beskattas som inkomst när det tas ut?
eget sparande -endast eventuell vinst beskattas?
Det är trist att bankerna och försäkringsbolagen endast säljer sina egna produkter vid rådgivning :/
Hade du arbetat på ett företag som har avtal med ett mäkleri kan detta hjälpa dig med individuell rådgivning på ett sätt som är mer oberoende. Det du däremot ska veta är att många mäklerier upphandlar paket och en fördel kan vara att se vad bolagen betalar mäkleriet i ersättning.
Se till att träffa en rådgivare som du känner förtroende för, om du inte riktigt märker att du litar på personen till 100% får det vara, magkänsla är viktigt. Stirra dig inte blind på kostnader/avgifter, att placera till sin pension är komplicerat och det finns inga enkla lösningar. Lycka till!
tack hörni! fortsätt gärna diskussionen, ska titta på ett investeringssparkonto
Ett annat tips för att skaffa sig information är givetvis att inhandla ett par böcker. Bankbluffen och så kan alla svenskar bli miljonärer borde vara standard för alla 15-åringar i skolan till exempel.
Har du läst dessa kommer du känna dig mycket säkrare inne på banken i stolen mitt emot försäljaren. (finns givetvis mer avancerade böcker men dessa lär ut grunderna mycket enkelt)
The_RobRoy
2012-08-14, 17:54
Borde, sova, men jag är jetlaggad, det jag vill tillägga i debatten: Ni sparar med största sannolikhet alldeles för lite till pensionen. Eller så får ni helt enkelt jobba tills ni är 75.
Det är inga svåra beräkningar man behöver göra för att inse att det man lägger undan inte räcker.
Du jobbar under 40 år. Du får 30 000kr i månaden före skatt. 18.5% läggs i allmän pension av det beloppet, det blir 5550 kr. Säg att du även får lite tjänstepension, vi drar till rejält - 1450kr. Så 7000kr i månaden sätts undan i pension. Hur gammal hade du tänkt bli när du går i pension vid 65? Ja vi är ju vältränade här på forumet, så vi borde ju åtminstone nå upp till genomsnittet - 85 år. Det blir alltså 20 år i pension. Vilket då enkelt ger oss att du får 14 000kr INNAN skatt att leva på i pension. Detta är ett best-case där du alltså jobbar 40 år i arbetslivet, med en i Sverige högre lön än genomsnittet.
Om man vill få en dräglig pension, så är det enkelt att i kalkylen bara lägga till hur mycket man bör lägga undan per månad privat. Det du lägger undan nu får du gånger 2 under hela din pensionstid. Tänker man så inser nog många med låga pensioner och få år i arbetslivet att det borde börja lägga undan 4-5000kr i månaden - hur många gör det?
Glöm några magiska kalkyler där ni får 10% avkastning per år på era pensionsbesparingar. Vi får vara glada om vi kan hålla inflationen stången med alla de pengar som centralbankerna nu pumpar in i systemet.
Rekommenderar verkligen att läsa denna pdf, den ger en rätt tydlig bild över hur vårt pension och välfärdssystem håller på att rasa:
http://www.scribd.com/document_downloads/50530299?extension=pdf&from=embed
De övertydliga bitarna i texten, för den slöa läsaren:
"Trots att vi lever så mycket längre är den reella pensionsåldern i dag bara drygt 60 år, när man tar hänsyn till sådant som förtidspensioner, sjukbidrag och avtalsförsäkringar av olika slag. Samtidigt utbildar vi oss allt längre och börjar arbeta allt senare."
"Problemet handlar inte bara om att vi blir allt äldre. Det föds också för få barn I Sverige liksom i alla rika länder. I dag är det genomsnittliga födelsetalet
per kvinna i Sverige 1,9 barn. Det är högt i förhållande till många andra rika länder men för lågt för att hålla andelen i arbetsför ålder konstant och ännu mindre för att kunna handskas med den dramatiska ökningen av pensionärer och äldre som behöver vård och omsorg."
"Det är de som arbetar som betalar skola, pensioner och äldreomsorg för unga och äldre. Det är ett system de flesta av oss tycker är bra. Men för att det ska fungera krävs det en balans mellan antalet som arbetar och antalet som försörjs. Problemet är att den balansen håller på att gå förlorad när gruppen äldre blir allt större. Det är den demografiska utmaningen Sverige står inför."
Ett annat tips för att skaffa sig information är givetvis att inhandla ett par böcker. Bankbluffen och så kan alla svenskar bli miljonärer borde vara standard för alla 15-åringar i skolan till exempel.
Har du läst dessa kommer du känna dig mycket säkrare inne på banken i stolen mitt emot försäljaren. (finns givetvis mer avancerade böcker men dessa lär ut grunderna mycket enkelt)
http://mises.org/ har även väldigt bra föreläsningar som man kan ladda ner som ljudklipp som tar dom mest basicsakerna.
Fanns även på youtube
http://www.youtube.com/results?search_query=douglas++e.+french&oq=douglas++e.+french&gs_l=youtube.3...1561.21179.0.21642.30.24.5.1.2.1. 343.3476.4j15j3j2.24.0...0.0...1ac.gs04sH5Cb0w
http://www.youtube.com/results?search_query=+Roger+W.+Garrison&oq=+Roger+W.+Garrison&gs_l=youtube-reduced.3...70676.70676.0.70924.1.1.0.0.0.0.40.40. 1.1.0...0.0...1ac.M8wrYY-6CgI
bra text
Hade varit intressant att se detta uppmärksammas ordentligt i media.
Folk amorterar knappt, lägger inte undan för renovering eller oförutsedda utgifter i övrigt.
Det här gör mig mörkrädd
http://www.svd.se/naringsliv/nyheter/sverige/svenskar-har-lag-sparbuffert_7105747.svd
Magnus Larsson
2012-08-15, 21:58
RobRoy,
Det du länkar till är en broschyr från SEB. Som vill tjäna mer pengar på ditt fondsparande med 1,5 % årlig avgift.
Men visst, sparandet är för lågt. I sak håller jag med dig. Men du gör en grov miss att inte beakta avkastning på insatt kapital. Du hänvisar till luft i systemen, men kapital kommer alltid söka ge en avkastning över tid och vi pratar lång sikt här. Med en realavkastning på 4 % (7% nominellt tex) så får du räkna upp future value på ditt sparande rejält. Ett sparande om 7000 kr/år i 25 år ger 2,1 mkr givet 0 avkastning men 3,6 mkr, eller 70% mer, med det antagandet.
Skillnaden blir väsentlig.
Minimjölk
2012-08-16, 07:59
Hade varit intressant att se detta uppmärksammas ordentligt i media.
Folk amorterar knappt, lägger inte undan för renovering eller oförutsedda utgifter i övrigt.
Det här gör mig mörkrädd
http://www.svd.se/naringsliv/nyheter/sverige/svenskar-har-lag-sparbuffert_7105747.svd
Ja, det är en dold bomb för framtiden, eller är folk villiga att spendera sista halvana av sitt liv i ekonomisk misär. Om man bara vill kan de flesta spara undan 20-30% eller mer av sin inkomst varje månad, detta sparande skulle räcka längt för den egna pensionen.
Det räcker att titta på mina svärföräldrars pensionsbesked för att inse att eget sparande är det som kommer göra skillanden men probelemet idag är att folk tänker för mycket på nuet. En balans är viktigt för framtiden närmar sig för varje dag och plötsligt är man mitt uppe i den tiden som man tidigare ens kunde fundera över.
Macroman
2012-08-16, 08:15
Folk sparar för lite och lever hand i mun. Det är sant. En av orsakerna bakom detta problem är att vi har ett väldigt högt skattetryck i Sverige vilket gör det svårt att spara några störra summor. Sverige har ju världens högsta skattetryck och det även på ganska låga inkomster samt en marginlskatt som inte gör det särskilt attraktivt att jobba mer/göra karriär etc.
Anton Fräs
2012-08-16, 08:15
Jag kommer med start i nästa månad börja spara så mycket jag kan i ett sparkonto med bra ränta.
Tips på sådana mottages tacksamt. Behöver inte vara uttagsmöjligheter i någon större utsträckning.
Tänker att när jag sedan har lite mer kapital satsa mer på fonder osv (när jag har tid att läsa in mig vilket kommer dröja).
Ladugårdsdörr
2012-08-16, 08:51
Jag kommer med start i nästa månad börja spara så mycket jag kan i ett sparkonto med bra ränta.
Tips på sådana mottages tacksamt. Behöver inte vara uttagsmöjligheter i någon större utsträckning.
Utan att vara alltför insatt (vi har lån och amorterar extra istället för att räntespara i någon större utsträckning) så skulle jag kunna nämna Hoist spar som något att kolla upp. De erbjuder 3.15% ränta och har insättningsgaranti.
Vidare finns det en del andra som erbjuder högre ränta men då utan insättningsgaranti och andra begränsningar: 4spar, Fundior, 24spar för att nämna några. Spontant känns dessa inte som ett alternativ där man vill ha sina pensionspengar.
Minimjölk
2012-08-16, 09:15
Folk sparar för lite och lever hand i mun. Det är sant. En av orsakerna bakom detta problem är att vi har ett väldigt högt skattetryck i Sverige vilket gör det svårt att spara några störra summor. Sverige har ju världens högsta skattetryck och det även på ganska låga inkomster samt en marginlskatt som inte gör det särskilt attraktivt att jobba mer/göra karriär etc.
Jag håller inte med. Vill man leva i lyx och flärd så visst, då blir det svårt att spara men enligt mig lever de flesta som inte sparar långt över sina tillgångar.
Sedan när är det rimligt att som arbestlös kräva att få hålla sig med en ny bil och resa utomlands 2gånger om året. Ensamstående föräldrar som köper ny tv för 20 papp och singlar som bränner halva lönen på krogen.
Väldigt många tycker det känns rätt att unna sig lite extra utan att ta hänsyn vad kostnaden blir, inte idag utan för framtiden. Hur många med bra inkmost idag står inte med stora billån? har du inte råd att köpa din bil cash skall du nog köpa en billigare bil och spara undan de pengarna först men folk orkar inte vänta och det kommer straffa dem senare.
Anton Fräs
2012-08-16, 09:53
Utan att vara alltför insatt (vi har lån och amorterar extra istället för att räntespara i någon större utsträckning) så skulle jag kunna nämna Hoist spar som något att kolla upp. De erbjuder 3.15% ränta och har insättningsgaranti.
Vidare finns det en del andra som erbjuder högre ränta men då utan insättningsgaranti och andra begränsningar: 4spar, Fundior, 24spar för att nämna några. Spontant känns dessa inte som ett alternativ där man vill ha sina pensionspengar.
Hoist låter mycket bra. Har även blivit rek det tidigare!
Det tråkiga med att spara till en pension är att pensionssystemet troligtvis lär reformeras minst lika många ggr som det gjorts de senaste 40 åren. Man kan aldrig veta om de planer man gör nu gynnar en i framtiden eller hur det kommer se ut. Dagens vinnare kan imorgon vara dagens förlorare
Exempelvis IPS, visst är det förmånligt nu, men chansen är stor att du kan behöva pengarna på annat håll exempelvis bostadsköp, barn, eller vad det kan bli framöver
Spara är fint om man får ränta på pengarna, 3-4% är egentligen skrattretande, förr i tiden fick man riktig ränta vilket man ej får idag :/
Ladugårdsdörr
2012-08-16, 10:28
Det tråkiga med att spara till en pension är att pensionssystemet troligtvis lär reformeras minst lika många ggr som det gjorts de senaste 40 åren. Man kan aldrig veta om de planer man gör nu gynnar en i framtiden eller hur det kommer se ut. Dagens vinnare kan imorgon vara dagens förlorare
Exempelvis IPS, visst är det förmånligt nu, men chansen är stor att du kan behöva pengarna på annat håll exempelvis bostadsköp, barn, eller vad det kan bli framöver
Spara är fint om man får ränta på pengarna, 3-4% är egentligen skrattretande, förr i tiden fick man riktig ränta vilket man ej får idag :/
Märk skillnaden mellan att "pensionsspara" och "spara till pension". "Spara till pension" kan du göra helt själv utan att bry dig om pensionssystemet: amortera lån, köp en guldtacka eller en tub silvermynt, spara på räntekonto, köp aktier, välj en mer ekonomisk livsstil.
Glöm inte att inflationen åt upp det mesta av räntan "förr i tiden". Dessutom fick man betala skatt på räntan. Bättre då med låg ränta, låg inflation och låg skatt.
Man betalar väl skatt på räntan nu också?
Macroman
2012-08-16, 11:14
Man betalar väl skatt på räntan nu också?
Ja!
Dessutom. På -70 & 80-talet var räntekostnader 100 % avdragsgilla. Nu är det 30 % och många vill ta bort detta helt men då måste nog en fullständig skatteomläggning till.
Ett pensionssparande tips kan vara att köpa på sig silvertackor, köpa något kg vart år och spara på. Finns att köpa momsfritt i bla Norge som pressar ner priset lite.
Sedan när det är dags så säljer man av allt och har man tur så slipper man vinstskatten :)
Ladugårdsdörr
2012-08-16, 12:10
Man betalar väl skatt på räntan nu också?
Givetvis, uttryckte mig lite otydligt. Ville bara påpeka att den höga räntan "förr" ledde till hög skatt i absoluta tal samtidigt som man inte fick (och inte får nu heller) dra av inflationen.
Ett pensionssparande tips kan vara att köpa på sig silvertackor, köpa något kg vart år och spara på. Finns att köpa momsfritt i bla Norge som pressar ner priset lite.
Sedan när det är dags så säljer man av allt och har man tur så slipper man vinstskatten :)
Silvertackor är inte momsbefriade i Norge. Däremot är silvermynt som är giltiga betalningsmedel momsbefriade - exempelvis American Eagles och Canadian Maple Leafs.
Om man som boende i Sverige inte vill göra sig skyldig till smuggling (alternativt betala moms för sina i Norge inköpta mynt) är det bättre att använda sig av en estlandsbaserad leveratör. Googla på "momsfria silvermynt".
Stämmer, det är mynten som är momsbefriade, blandade ihop dem.
I Oz betalar arbetsgivare bara in 9% av lonen i pension, 12-15% om man jobbar statligt. Som tur ar ar en bra sparranta 5.5%+ (jag har 5.75 nu). Stoppar man in en summa pengar i term deposit pa typ fem ar kan man fa 7.5% ranta. Man tjanar ocksa mer har nere sa jag far val se till att jobba till 65 och pensionera mig i Sverige.
Macroman
2012-08-16, 14:34
I Oz betalar arbetsgivare bara in 9% av lonen i pension, 12-15% om man jobbar statligt. Som tur ar ar en bra sparranta 5.5%+ (jag har 5.75 nu). Stoppar man in en summa pengar i term deposit pa typ fem ar kan man fa 7.5% ranta. Man tjanar ocksa mer har nere sa jag far val se till att jobba till 65 och pensionera mig i Sverige.
Bara för att du har högre ränta betyder inte det att din realränta är högre. Inflationen äter upp mellanskillnaden.
Hade du tänkt få pension i Sverige utan att ha jobbat här menar du? Då lär du nog bli besviken...
Bara för att du har högre ränta betyder inte det att din realränta är högre. Inflationen äter upp mellanskillnaden.
Hade du tänkt få pension i Sverige utan att ha jobbat här menar du? Då lär du nog bli besviken...
Man får väl alltid minstapension? eller ÄFS?
Vårat system är gjort för att "missbrukas"...Jag kommer också att utnyttja svensk alternativt norsk pension när jag blir gammal. Oavsett var jag tjänar ihop mina pengar under arbetsåren.
Nu går jag en smula offtopic:
Hur tror ni framtidens pensionssystem kommer se ut? Kommer det nuvarande fungera i längden? Hur kommer det bli för oss som är mellan 20-40 idag (skulle nog till och med kunna utöka det till 50)? Pensionsålder?
Skulle ni vilja förvalta eran egna Allmänpension och alt. tjänstepension istället för någon annan och hur skulle ni då gå tillväga? Förutsättningarna är alla pengar in på konto, gör vad du vill men kom inte och grina hos staten när ni inga pengar har.
The_RobRoy
2012-08-16, 15:14
Nu går jag en smula offtopic:
Hur tror ni framtidens pensionssystem kommer se ut? Kommer det nuvarande fungera i längden? Hur kommer det bli för oss som är mellan 20-40 idag (skulle nog till och med kunna utöka det till 50)? Pensionsålder?
Skulle ni vilja förvalta eran egna Allmänpension och alt. tjänstepension istället för någon annan och hur skulle ni då gå tillväga? Förutsättningarna är alla pengar in på konto, gör vad du vill men kom inte och grina hos staten när ni inga pengar har.
Börjar vi inte föda barn i mängder snart eller öppnar gränserna till 5 miljoner kineser i 30 årsåldern så ligger vi rätt risigt till för att få ut någon allmän pension. Hade gärna sett att den allmänna pensionen öronmärktes till mig, så som den lilla delen PPM fungerar. Resten litar jag inte på att jag ens kommer få.
Personligen vill jag förvalta min pension själv och gör det också. Har en så kallad tiotaggarlösning där jag får förvaltar stora delar av min tjänstepension själv. Är inte så säker på att det är rätt för Svensson dock..
Bara för att du har högre ränta betyder inte det att din realränta är högre. Inflationen äter upp mellanskillnaden.
Hade du tänkt få pension i Sverige utan att ha jobbat här menar du? Då lär du nog bli besviken...
Svenskarna som flyttar till thailand efter pensionen förväntar sig knappast att få thailändsk pension..
Macroman
2012-08-16, 18:35
Man får väl alltid minstapension? eller ÄFS?
Vårat system är gjort för att "missbrukas"...Jag kommer också att utnyttja svensk alternativt norsk pension när jag blir gammal. Oavsett var jag tjänar ihop mina pengar under arbetsåren.
Svenskarna som flyttar till thailand efter pensionen förväntar sig knappast att få thailändsk pension..
Nej, men du kommer nog att få minimipension skulle jag tro. Inte många kronor iofs. Är du/kommer du att förbli svensk medborgare?
Undrar om de ens har ett pensionssystem i Thailand...?
FoolsGold
2012-08-17, 11:32
Ni som sparar i aktier, vilken riskspridning/fördelning har ni valt? Nu menar jag bransch och geografiskt.
Skulle också vara intressant att veta hur många olika företag ni har aktier i, samt hur det har gått för er... *popcorn*
Macroman
2012-08-17, 12:06
Ni som sparar i aktier, vilken riskspridning/fördelning har ni valt? Nu menar jag bransch och geografiskt.
Skulle också vara intressant att veta hur många olika företag ni har aktier i, samt hur det har gått för er... *popcorn*
Äger nästan bara Avanza zero (Avanzas indexfond som är utan avgifter) vilken består av de 30 största bolagen på Stockholmsbörsen. Inte helt optimalt men jag tänker att stora svenska bolag är väldigt internationella och därför får man del av tillväxten i mer snabbväxande ekonomier ändå.
Äger iofs Boliden också. Inköpt på botten 2008 när den var konkursvärderad. Har gått upp 4-5 ggr pengarna sedan dess.
Nej, men du kommer nog att få minimipension skulle jag tro. Inte många kronor iofs. Är du/kommer du att förbli svensk medborgare?
Undrar om de ens har ett pensionssystem i Thailand...?
Japp. Men man får väl alltid minimum om man inte jobbat en miljon år? Mina föräldrar får minimum fast de jobbat hela livet. Så varför skulle jag bry mig om att jobba massa år i Sverige/Norge om det inte spelar någon roll i slutändan?
Macroman
2012-08-19, 09:47
Japp. Men man får väl alltid minimum om man inte jobbat en miljon år? Mina föräldrar får minimum fast de jobbat hela livet. Så varför skulle jag bry mig om att jobba massa år i Sverige/Norge om det inte spelar någon roll i slutändan?
De har lagt om pensionssystemet sedan dess så minimum för dom är mkt högre än minimum blir för oss som går i pension senare.
vBulletin® v3.8.8, Copyright ©2000-2025, Jelsoft Enterprises Ltd.