Visa fullständig version : Köpa bostadsrätt och lån?
Hej, har suttit på hemnet och gluttat på bostadsrätter men begriper mig inte riktigt på lånekalkylerna de använder sig utav för resp bank.
Rätta mig i mitt resonemang för någonstans brister det tydligen.
Köper jag en lägenhet för 500.000 får jag betala 10 % kontant vilket är 50.000.
Enligt kalkylerna blir lånen sedan enligt följande att bottenlånet hamnar på 420.000 och topplånet på 24.000.
Så långt är jag med förutom att amorteringstiden baseras på 10 år för topplånet.
Enligt kalkylerna kommer jag betala 206 kr i amortering och 650 ränta i månaden vilket med lägenhetens hyra på 2300 ger mig en total månadshyra på 3100. Helt ok för en 3:a då jag nu betalar 6000 :- för en 2:a (hyresrätt)
Känns dock som en för liten summa på något vis att betala av 206 spänn i månaden för ett lån på 450.000. Kommer nästa topplån efter 10 år att hamna på tiodubbla eller vad har jag missat?
*screwy*
Är inte den amorteringen enbart räknad på topplånet?
Bottenlån behöver man inte amortera.
Är inte den amorteringen enbart räknad på topplånet?
Bottenlån behöver man inte amortera.
Ja, tio års amortering på topplånet på 24.000. Undrar dock vad som händer efter de tio åren när topplånet är betalat. Är ju som sagt 426.000 kvar som ska betalas och att tillåtas punga ut 24.000 var 10:e år känns inte riktigt som banken jag känner?
Skulle ta över 200 år att betala igen hela lånet med den farten, bra för mig då jag är död sedan länge men kan det verkligen fungera så?
Det är bara topplånet du amorterar på i första hand. Dock är räntorna väldigt låga nu, vilket gör det billigt att äga och köpa sitt boende. Bankerna räknar med att man ska klara en ränta på 6-7%, så det är dom siffrorna du ska räkna på för att se om du har råd. När du har amorterat färdigt på topplånet är det borta och då är det bara bottenlånet kvar.
Det är bara topplånet du amorterar på i första hand. Dock är räntorna väldigt låga nu, vilket gör det billigt att äga och köpa sitt boende. Bankerna räknar med att man ska klara en ränta på 6-7%, så det är dom siffrorna du ska räkna på för att se om du har råd. När du har amorterat färdigt på topplånet är det borta och då är det bara bottenlånet kvar.
Men ett så lågt topplån på så lång tid? Förutom räntan på 600kr blir amorteringen dryga 200 kronor i månaden. Med den farten kommer det ta all evighet att betala tillbaka lånet.
Vad händer när nuvarande låga och långsamma topplån är betalat? Kommer det ett nytt som är stort och kortare i tid för att kompensera eller vad? Blir nästa topplån på 400.000 under 10 år eller vad händer?
Det jag undrar över :D
Men ett så lågt topplån på så lång tid? Förutom räntan på 600kr blir amorteringen dryga 200 kronor i månaden. Med den farten kommer det ta all evighet att betala tillbaka lånet.
Vad händer när nuvarande låga och långsamma topplån är betalat? Kommer det ett nytt som är stort och kortare i tid för att kompensera eller vad? Blir nästa topplån på 400.000 under 10 år eller vad händer?
Det jag undrar över :D
Du kan naturligtvis amortera mer om du vill eller betala hela topplånet på en gång. Det där är vad minsta belopp att amortera per månad är. Nej det kommer inget nytt topplån när du har betalat av de 24 000:- plus räntan. Då är det bara bottenlånet kvar att amortera på. Jag tycker du ska vända dig till din bank så kan dom förklara för dig.
Du kan naturligtvis amortera mer om du vill eller betala hela topplånet på en gång. Det där är vad minsta belopp att amortera per månad är. Nej det kommer inget nytt topplån när du har betalat av de 24 000:- plus räntan. Då är det bara bottenlånet kvar att amortera på. Jag tycker du ska vända dig till din bank så kan dom förklara för dig.
Tanken är ju banken men ville ha reda på hur skiten fungerar först så man hänger med :) Svårt när man inte tidigare har intresserat sig något vidare. Tackar så mycket dock.
Bottenlånet brukar vara på 85-90% av värdet på lägenheten. Om du tex skulle renovera så kan du få lägenheten omvärderad, får du den värderat till 600k tex så kan du lägga om lånet så att du bara har bottenlån.
Tanken är inte att du ska betala av hela ditt bostadslån, du betalar tillbaka när du säljer din lägenhet.
Nej, när du betalat ditt topplån får du inte ett nytt. Jag tycker däremot det verkar som de flesta gått ifrån topplån, jag har precis lånat till en brf och ingen bank har andats ett ord om topplån.
Ifall din lägenhet stiger i värde efter ett par år bör du kunna få den värderad till ett nytt belopp och därigenom få bort topplånet eftersom bankens risk blir mindre.
Alone_in_the_dark
2009-08-24, 10:49
Tanken är inte att du ska betala av hela ditt bostadslån, du betalar tillbaka när du säljer din lägenhet.
Nej, när du betalat ditt topplån får du inte ett nytt. Jag tycker däremot det verkar som de flesta gått ifrån topplån, jag har precis lånat till en brf och ingen bank har andats ett ord om topplån.
Ifall din lägenhet stiger i värde efter ett par år bör du kunna få den värderad till ett nytt belopp och därigenom få bort topplånet eftersom bankens risk blir mindre.
Eller så blir som jag har nu på min lgh dvs sjunkit i värde med 390 ksek på 2 år, får inte ens bort bottenlånen vid en försäljning nu, blir väl att uggla i denna kvart några år till.....*rolleyes*
Eller så blir som jag har nu på min lgh dvs sjunkit i värde med 390 ksek på 2 år, får inte ens bort bottenlånen vid en försäljning nu, blir väl att uggla i denna kvart några år till.....*rolleyes*
Been there, done that :-(
Alone_in_the_dark
2009-08-24, 11:58
Been there, done that :-(
Surt värre....:cool:
Eller så blir som jag har nu på min lgh dvs sjunkit i värde med 390 ksek på 2 år, får inte ens bort bottenlånen vid en försäljning nu, blir väl att uggla i denna kvart några år till.....*rolleyes*
Sådant man dock får ha med i kalkylerna när man köper. Självklart jävligt tråkigt, men precis som du säger, man får helt enkelt bida tiden an och vänta på nästa uppgång. Så länge man inte sitter i skiten totalt borde det gå fint...
Alone_in_the_dark
2009-08-24, 12:00
Sådant man dock får ha med i kalkylerna när man köper. Självklart jävligt tråkigt, men precis som du säger, man får helt enkelt bida tiden an och vänta på nästa uppgång. Så länge man inte sitter i skiten totalt borde det gå fint...
Jag gör det om ca 4-5 år - så innan dess måste lgh upp i pris;)
Kalkyler hit och dit skulle jag inte ge så mycket för. Det bästa är att räkna på det hela själv med singa egna utgifter etc. Ett topplån skulle jag tex vilja göra av med så fort som möjligt. Varför gå och betala hög ränta i onödan?
Sedan det här tänket med att aldrig betala av sina lån, hur tänker ni då? Är ni fullt belånade nu och om 10 år när ni skall flytta till ett nytt och dyrare boende kommer boendekostanderna skjuta i höjden. Bättre att amortera och redan idag se till att kostnaden för ditt boende blir lågt. När du sedan vill flytta till ett nytt dyrare boende får du förhoppningsvis en stor del av handpenningen från din försäljning av nuvarende boende. Du slipper dessutom ligga sömnlös i perioder när räntorna är väldigt höga. I dagens läge med låga räntor och skatter så är man bara dum mot sig själv om man inte tänker långsiktigt och bankerna slickar i sig.
Som tidigare sagts, har man betalat av ett topplån så kommer det inte ett nytt utan man börjar betala av bottenlånen-om man vill.
Däremot brukar man själv kunna bestämma avbetalningstakten på lånen, tror du att du kan amortera mer så är det ju inget som säger att du tar lånet på fem år istället.
Kalkyler hit och dit skulle jag inte ge så mycket för. Det bästa är att räkna på det hela själv med singa egna utgifter etc. Ett topplån skulle jag tex vilja göra av med så fort som möjligt. Varför gå och betala hög ränta i onödan?
Sedan det här tänket med att aldrig betala av sina lån, hur tänker ni då? Är ni fullt belånade nu och om 10 år när ni skall flytta till ett nytt och dyrare boende kommer boendekostanderna skjuta i höjden. Bättre att amortera och redan idag se till att kostnaden för ditt boende blir lågt. När du sedan vill flytta till ett nytt dyrare boende får du förhoppningsvis en stor del av handpenningen från din försäljning av nuvarende boende. Du slipper dessutom ligga sömnlös i perioder när räntorna är väldigt höga. I dagens läge med låga räntor och skatter så är man bara dum mot sig själv om man inte tänker långsiktigt och bankerna slickar i sig.
Bra skrivet. Verkar vara många som missar att öka amorteringen när räntorna är så låga. Det är nu man ska passa på att amortera så mycket som det bara går.
Dom flesta tycker väl att det känns lite meningslöst att amortera så lite som de flesta har råd att amortera på ett lånat belopp på tex en två miljoner.
Sedan det här tänket med att aldrig betala av sina lån, hur tänker ni då? Är ni fullt belånade nu och om 10 år när ni skall flytta till ett nytt och dyrare boende kommer boendekostanderna skjuta i höjden. Bättre att amortera och redan idag se till att kostnaden för ditt boende blir lågt. När du sedan vill flytta till ett nytt dyrare boende får du förhoppningsvis en stor del av handpenningen från din försäljning av nuvarende boende. Du slipper dessutom ligga sömnlös i perioder när räntorna är väldigt höga. I dagens läge med låga räntor och skatter så är man bara dum mot sig själv om man inte tänker långsiktigt och bankerna slickar i sig.
En grej man också måste räkna med är inflationen runt 2% per år. Det blir nästan som att inflationen amorterar åt en.
Bra skrivet. Verkar vara många som missar att öka amorteringen när räntorna är så låga. Det är nu man ska passa på att amortera så mycket som det bara går.
Eller så sätter man in pengarna på sparkonton med bättre ränta än vad man lånar för.
Eller så sätter man in pengarna på sparkonton med bättre ränta än vad man lånar för.
Faktiskt, verkar som att många missat att amortering bara är en annat slags sparande och i många fall sämre än alternativen.
Oavsett hur mycket lån man har och hur lite man kan betala av är det viktigt att man gör just det, betalar av. Under korta perioder kan man hitta bättre spar-räntor än låneräntor men i långa loppet är det ett race ni kommer förlora. Sedean kian man ju såklart investera pengarna och få bra avkastning den vägen men jag tycker inte man skall gambla med pengar som ligger på gränsen till topplån eller ens i närheten av vad boendet är värt.
Min poäng är att amortera så mycket man kan så att man har betydligt mindre lån än vad boendet är värt. Då har man utrymme för att låna upp mer om det behövs, man minimerar sina boendekostnader och man är inte heller känslig för att priserna kanske skulle falla 25% utan man sitter fortfarande tryggt. När man sedan arbetat sig till denna nivån kan man om man våga sluta amortera och istället hitta alternativa investeringar som ger bra avkastning. Jag har sett det en gång på 90-talet och och jag ser det igen. Folk med alldeles för höga lån och ingen tanke på morgondagen. För fan, inse att lånade pengar är just lånade och att de skall betalas tillbaka. Är ni husägare med lån på hela rasket, låt säga 3 miljoner så är det inte ni utan banken som är ägare, ni har inget utrymme för någonting och sjunker priserna kommer banken kräva att ni amroterar in rätt stora summor för att de skall kunna ha boendet som säkerhet.
I dagens läge skall ingen behöva hamna i denna sitsen men bevisligen finns det många som ligger i riskzonen.
bertbert
2009-08-25, 09:31
Som mangs säger, att amortera är viktigt, men ännu viktigare är att se till att man har rejäla marginaler. Det gäller att klara kraftigt höjda räntor och lite oförutsedda utgifter, helst samtidigt, annars kan man ligga brunt till och tvingas sälja i ett läge när värderingen inte är optimal.
Omvänt, har man stora marginaler klarar man sig även om räntan stuckit iväg och man amorterat lite.
För närvarande sitter jag på ett nyinköpt hus och eftersom räntan på bottenlånet är ett skämt (kan approximeras med noll) amorterar jag topplånet på ett aggresivt sätt.
Nu passade jag dock på att köpa när priserna var låga så värderingen är jag inte direkt sömnlös över :D
Marginaler är väldigt viktiga även de. Att ens köpa ett boende utan marginaler borde inte vara tillåtet men bankerna kan ibland bevilja lite för mycket. De flesta människor har en egen spärr här men om man inte är insatt och inte tänker på att de 4miljonerna skall betalas tillbaka och bara räknar på vad räntekostnaden blir idag med rekordlåg ränta så finns det en uppenbar risk. Nu tror jag inte att räntorna kommer skjuta i höjden men om de kommer göra det innebär det en enorm kostnadsökning för en person med höga lån och troligtvis kommer då även bopriserna på kort sikt sjunka. Måste man sälja då är man mer eller mindre rökt, då står man med skulder och inget boende. Den högre räntan kommer dock på sikt ge en högre inflation vilket troligtvis ökar upp värdet på boendet men som sagt, då gäller det att ha marginaler att klara både 6, 8 och kanske 10% ränta i perioder. Man brukar säga att man inte skall lägga mer än 1/3 av hushållets ekonomi på boende, då bör man rimligtvis räkna med högre ränta än de 1,7% som är för rörlig idag. Ser man att kostnaden blir för hög skall man nog fundera både en och två gånger vad det kan innebära för den egna ekonomin framöver.
Oavsett hur mycket lån man har och hur lite man kan betala av är det viktigt att man gör just det, betalar av. Under korta perioder kan man hitta bättre spar-räntor än låneräntor men i långa loppet är det ett race ni kommer förlora. Sedean kian man ju såklart investera pengarna och få bra avkastning den vägen men jag tycker inte man skall gambla med pengar som ligger på gränsen till topplån eller ens i närheten av vad boendet är värt.
Min poäng är att amortera så mycket man kan så att man har betydligt mindre lån än vad boendet är värt. Då har man utrymme för att låna upp mer om det behövs, man minimerar sina boendekostnader och man är inte heller känslig för att priserna kanske skulle falla 25% utan man sitter fortfarande tryggt. När man sedan arbetat sig till denna nivån kan man om man våga sluta amortera och istället hitta alternativa investeringar som ger bra avkastning. Jag har sett det en gång på 90-talet och och jag ser det igen. Folk med alldeles för höga lån och ingen tanke på morgondagen. För fan, inse att lånade pengar är just lånade och att de skall betalas tillbaka. Är ni husägare med lån på hela rasket, låt säga 3 miljoner så är det inte ni utan banken som är ägare, ni har inget utrymme för någonting och sjunker priserna kommer banken kräva att ni amroterar in rätt stora summor för att de skall kunna ha boendet som säkerhet.
I dagens läge skall ingen behöva hamna i denna sitsen men bevisligen finns det många som ligger i riskzonen.
Som jag skrev så hjälper inflationen till med det, i snitt 2% per år.
Om man vill amortera sig säker för ett 25% prisfall på ett hus för 3 mille på 3år, behöver man amortera 20k+ i månaden...
Som jag skrev så hjälper inflationen till med det, i snitt 2% per år.
Om man vill amortera sig säker för ett 25% prisfall på ett hus för 3 mille på 3år, behöver man amortera 20k+ i månaden...
Just nu tex är inte inflationen så hög och det finsn en risk att priserna på kort/medelkort sikt kommer sjunka. Köper man idag ett boende för tre miljoner utan några pengar att sätta in bör man därför amortera för allt vad tygen håller. Kanske inte 20k+ per månad men egentligen borde man det om man har så höga lån och den låga räntan och skatten vi har idag gör att man har mer pengar att röra sig med.
Självklart kommer inflationen hjälpa till att se til latt ett miljonlån idag om 10-20-30 år kommer upplevas som mycket mindre men glöm inte att hög inflation även innebär högre ränta och därmed högre månadskostnad. Kan du redan idag sänka ditt lån slipper du betala ränta på dem penagrna de närmsta 30 åren? Det blir mycket pengar av det.
Tänk så här:
Banken är ett vinstdrivande företag, de tjänar pengar på att du som konsument har höga lån och gärna ett sparkonto med usel ränta hos dem. De får dock göra en avvägning i förhållande till risken att du inte kan betala tillbaka. Därför tar de ditt boende som säkerhät och kan vid tillfälle kräva att du amorterar för att ditt boende skall gälla som säkerhet. Därför är det bättre att amortera nu när läget är bra och man har det ok jämfört med senare när man kanske har det tuffare och kanske behöver pengarna till annat.
Sedan är det ju upp till var och en att göra som de vill men det finns alltför många som bara tänker fram till nästa löning och vad de skall spendera lönen på. En långsiktigt strategi samtidigt som man lever i nuet är den bästa lösningen. Genom att bädda bra idag kan man sedan skörda längre fram i livet och genom låga boendekostnader kunna unna sig mer, gå ner och jobba deltid eller byta upp sig.
Ligger man konstant på gränsen kommer man aldrig ur ekorrhjulet och står där 65år gammal med en massa skulder och höga utgifter, Med tanke på den usla pension vi alla troligtvis kommer få så lär det inte bli annat än soppa med bröd till middag då.
Därför är det bättre att amortera nu när läget är bra och man har det ok jämfört med senare när man kanske har det tuffare och kanske behöver pengarna till annat.
Fortfarande bättre att spara med en högre avkastning eftersom man kan använda dom pengarna om det skulle krisa.
Ett lån på 900k kostar 3750kr i månaden med 5% ränta
Ett lån på 1 mille kostar 4166 i månade med 5% ränta.
Om man tex skulle förlora jobbet så gör inte dom där 400kr någon direkt skillnad, men det gör 100k på banken.
Säg att man har ett lån på 2m och en månadsavgift på 4k, amorterar man 5k i månaden i 20 år så har man amorterat av 1,2m. Då bor man för ca 7300kr
Har man lån på 2 mille efter 20 år så bor man för ca 12300kr
Dom där 5000kr kommer vara värd mer i plånboken nu än om 20 år.
Sen så ska man väl försöka att inte ha topplån, men amortera på bottenlånet ser jag inte så stor anledning till.
Du vet om att pengar man amorterat på ett lån kan man ganska enkelt låna upp igen? Dvs har du amorterat 100k kan du om inte läget förändrats låna dessa pengar igen.
Den springande punkten är att man på ett säkert sätt skall ha större avkastning på sina sparpengar än vad man slipper punga ut i låekostnad. Om börsen går bra är ju det ett alternativ men det är aldrig någon säker investering.
Dessutom, att inte amortera kommer göra att dina lån är oförändrade och du bara betalar in massa räntepengar till banken. Vill du senare dlytta till ett dyrare boende kommer du ha väldigt höga lån, Har du istället valt att amortera har du en väldigt bra summa pengar att sätta in.
Givetvis skall man även spara pengar och inte amortera allt man har men jag tycker att man i början skall vara ytterst sparsam, spara undan en buffert och amortera så att man inte riskerar att värdet på boendet är mindre än vad du har lån för.
Att räkna på hur man har det om 20 år är svårt. Vi vet inget om ränteläge, avgift, inkomst och inflation.
Rent allmänt kan man säga att desto högre inflation vi har desto mindre kommer lånen bli men å andra sidan går detta hand i hand med hög ränta och har du då ett stort lån så blir det mycket pengar du betalar in.
Du vet om att pengar man amorterat på ett lån kan man ganska enkelt låna upp igen? Dvs har du amorterat 100k kan du om inte läget förändrats låna dessa pengar igen.
Inte lika lätt om man tappar jobbet
Den springande punkten är att man på ett säkert sätt skall ha större avkastning på sina sparpengar än vad man slipper punga ut i låekostnad. Om börsen går bra är ju det ett alternativ men det är aldrig någon säker investering.
Dessutom, att inte amortera kommer göra att dina lån är oförändrade och du bara betalar in massa räntepengar till banken. Vill du senare dlytta till ett dyrare boende kommer du ha väldigt höga lån, Har du istället valt att amortera har du en väldigt bra summa pengar att sätta in.
Om du sparar till en bättre ränta än vad du lånar för kommer du har mer pengar att sätta in.
Givetvis skall man även spara pengar och inte amortera allt man har men jag tycker att man i början skall vara ytterst sparsam, spara undan en buffert och amortera så att man inte riskerar att värdet på boendet är mindre än vad du har lån för.
Att räkna på hur man har det om 20 år är svårt. Vi vet inget om ränteläge, avgift, inkomst och inflation.
Rent allmänt kan man säga att desto högre inflation vi har desto mindre kommer lånen bli men å andra sidan går detta hand i hand med hög ränta och har du då ett stort lån så blir det mycket pengar du betalar in.
Det medför även högre sparränta.
Ja, men problemet är ju att hitta en sparränta som totalt sätt ger högre avkastning än vad dina lån har. Det är går att göra då och då men i längden är det ett race du förlorar, om du inte är villig att gambla lite.
vBulletin® v3.8.8, Copyright ©2000-2025, Jelsoft Enterprises Ltd.